{"id":5613,"date":"2020-01-31T11:53:22","date_gmt":"2020-01-31T10:53:22","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microfinanza.com\/pourquoi-et-comment-les-institutions-de-microfinance-doivent-elle-proposer-des-services-non-financiers\/"},"modified":"2020-01-31T12:03:48","modified_gmt":"2020-01-31T11:03:48","slug":"pourquoi-et-comment-les-institutions-de-microfinance-doivent-elle-proposer-des-services-non-financiers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/pourquoi-et-comment-les-institutions-de-microfinance-doivent-elle-proposer-des-services-non-financiers\/","title":{"rendered":"Pourquoi et comment les Institutions de microfinance doivent-elle proposer des services non-financiers?"},"content":{"rendered":"

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Pour Mohamad Yunus, fondateur de la premi\u00e8re banque de microcr\u00e9dit, la pauvret\u00e9 ne s\u2019explique non pas par le manque de comp\u00e9tences mais par le manque de moyens pour les exploiter. Ainsi, permettre aux personnes pauvres d\u2019avoir acc\u00e8s \u00e0 des liquidit\u00e9s est le moyen le plus efficace pour combattre la pauvret\u00e9<\/strong>, et la microfinance apparait alors comme la solution id\u00e9ale \u00e0 la mis\u00e8re du monde.<\/p>\n

Mais d\u2019apr\u00e8s beaucoup d\u2019autres sp\u00e9cialistes, la pauvret\u00e9 est multidimensionnelle[1] <\/a>et donner acc\u00e8s aux personnes pauvres \u00e0 des services financiers ne suffit pas pour leur permettre de sortir de la pauvret\u00e9 durablement. C\u2019est par exemple le cas de Amartya Sen, qui explique \u00e0 travers son Approche par les \u00ab\u00a0capabilit\u00e9s\u00a0\u00bb<\/em><\/strong> que la pauvret\u00e9 r\u00e9side dans l\u2019absence des capabilit\u00e9s (ou capacit\u00e9s) \u00e0 mener la vie que l\u2019on entend mener et non seulement dans l\u2019absence de moyens \u00e9conomiques. Les personnes sont priv\u00e9es de l\u2019acc\u00e8s aux infrastructures de sant\u00e9 et d\u2019\u00e9ducation, aux march\u00e9s, \u00e0 l\u2019innovation, au pouvoir, etc. En d\u2019autres termes, les personnes pauvres sont priv\u00e9es des opportunit\u00e9s qui pourraient leur permettre de rompre le cercle vicieux de la pauvret\u00e9.<\/strong> Ainsi, les institutions de microfinance (IMF) ne doivent pas se contenter de fournir l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des moyens financiers si elles comptent avoir un impact significatif sur le niveau de pauvret\u00e9 de leurs clients, mais elles doivent \u00e9galement leur proposer des services non-financiers.<\/strong><\/p>\n

Les services non-financiers repr\u00e9sentent tous les services propos\u00e9s par les institutions de microfinance qui ont pour objectif de renforcer l\u2019impact positif des produits financiers sur le niveau de pauvret\u00e9 des clients[2]<\/a>. Ils peuvent \u00eatre de natures tr\u00e8s diff\u00e9rentes. L\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re est un service non-financier cl\u00e9<\/strong> et consiste en l\u2019accompagnement des b\u00e9n\u00e9ficiaires vers une gestion saine et durable de leurs ressources financi\u00e8res, afin de leur permettre de lisser leurs revenus au fil des mois et d\u2019\u00e9pargner. Les services non-financiers peuvent \u00e9galement \u00eatre li\u00e9s \u00e0 l\u2019emploi et \u00e0 l\u2019entreprise<\/strong>, et ainsi prendre la forme de formations \u00e0 l\u2019auto-entreprenariat, de formations techniques et sp\u00e9cifiques, de conseils en mati\u00e8re juridique ou en comptabilit\u00e9. Enfin les services non-financiers peuvent \u00eatre de nature sociale<\/strong> et alors \u00eatre li\u00e9s \u00e0 la sant\u00e9, \u00e0 l\u2019\u00e9ducation, au droit, \u00e0 l\u2019environnement, etc. L\u2019impact th\u00e9orique des services non-financiers sur la vie des b\u00e9n\u00e9ficiaires est double\u00a0: premi\u00e8rement, ils sont cens\u00e9s augmenter la productivit\u00e9 et donc les revenus des personnes<\/strong> \u00e0 travers les formations professionnelles, la cr\u00e9ation de r\u00e9seaux, etc. Deuxi\u00e8mement, l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re, les activit\u00e9s li\u00e9es \u00e0 la sant\u00e9 et \u00e0 l\u2019agriculture durable, pourront am\u00e9liorer leur r\u00e9sistance aux chocs<\/strong> qu\u2019ils soient de nature \u00e9conomique ou climatique.<\/p>\n

Si le m\u00e9canisme th\u00e9orique qui permettrait aux services non-financiers d\u2019am\u00e9liorer le niveau de vie des b\u00e9n\u00e9ficiaires est \u00e9vident, les \u00e9tudes empiriques ont des r\u00e9sultats qui divergent suffisamment pour affirmer que la r\u00e9alit\u00e9 n\u2019est pas compl\u00e8tement align\u00e9e sur la th\u00e9orie.<\/p>\n

De nombreux chercheurs ont d\u00e9montr\u00e9 l’impact positif et significatif des services non-financiers sur le niveau de vie des participants, comme Leatherman[3]<\/a> qui a pass\u00e9 en revue dix-sept \u00e9tudes empiriques, et a d\u00e9montr\u00e9 que la combinaison de la microfinance avec des programmes de sant\u00e9 menait \u00e0 une meilleure connaissance et \u00e0 des changements de comportement en mati\u00e8re de sant\u00e9 et \u00e0 un meilleur acc\u00e8s aux infrastructures de sant\u00e9. Halder [4]<\/a>a obtenu des r\u00e9sultats similaires : un revenu plus \u00e9lev\u00e9 pour les femmes qui ont particip\u00e9 \u00e0 la formation professionnelle dispens\u00e9e par BRAC<\/strong>. Le nombre d’\u00e9tudes qui mettent en \u00e9vidence un impact positif est important, cependant un nombre significatif d’\u00e9tudes ne trouvent aucune preuve ou des preuves mitig\u00e9es que les services non-financiers ont un impact sur la pauvret\u00e9,<\/strong> comme Karlan et Valdivia[5]<\/a> qui ont trouv\u00e9 que les formations professionnelles n\u2019impactent ni les profits ni les revenus des b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/p>\n

Des \u00e9tudes comme celle-ci renforcent le discours des partisans d’un mod\u00e8le de cr\u00e9dit plus minimaliste, pour qui les services non-financiers menacent les performances financi\u00e8res des institutions<\/strong>, car ils repr\u00e9sentent \u00e9videmment un co\u00fbt. Mais s’ils sont bien con\u00e7us, les services non-financiers peuvent ne pas nuire aux finances des institutions, et m\u00eame repr\u00e9senter pour elles un avantage comp\u00e9titif<\/strong>. Premi\u00e8rement, aujourd’hui, les institutions fournissent la plupart du temps des services non-financiers en \u00e9change d\u2019une participation mon\u00e9taire de la part des participants qui, bien qu’elle soit souvent inf\u00e9rieure au co\u00fbt marginal, couvre une partie des d\u00e9penses.<\/p>\n

Mais les services non-financiers sont avant tout un moyen pour les IMFs d’am\u00e9liorer durablement la qualit\u00e9 de leur portefeuille<\/strong>, en augmentant les b\u00e9n\u00e9fices de leurs clients et leur r\u00e9sistance aux chocs.<\/p>\n

Les services non-financiers augmentent donc la capacit\u00e9<\/strong> des clients \u00e0 rembourser leur pr\u00eat, mais ils peuvent \u00e9galement accro\u00eetre leur volont\u00e9<\/strong> et leur loyaut\u00e9 envers l\u2019institution. En effet ils sont un moyen pour l’institution de microfinance de cr\u00e9er une relation privil\u00e9gi\u00e9e avec ses clients et d’accro\u00eetre leur sentiment de fid\u00e9lit\u00e9 envers l’institution, ce qui s’est av\u00e9r\u00e9 particuli\u00e8rement b\u00e9n\u00e9fique pour certaines IMFs dans des contextes tr\u00e8s comp\u00e9titifs ou dans des situations difficiles.<\/p>\n

Enfin, s’ils r\u00e9pondent ainsi aux besoins exprim\u00e9s par les b\u00e9n\u00e9ficiaires, les services non financiers peuvent \u00eatre un moyen pour les institutions de se d\u00e9marquer dans un secteur de plus en plus concurrentiel<\/strong>. \u00c0 l\u2019inverse, s’ils sont impos\u00e9s et obligatoires, les emprunteurs d\u00e9serteront tr\u00e8s probablement vers une autre institution, car la participation aux sessions repr\u00e9sente pour eux un co\u00fbt d’opportunit\u00e9.<\/strong><\/p>\n

Les services non-financiers sont un moyen de combattre les racines profondes de la pauvret\u00e9, et ce de mani\u00e8re multisectorielle. Mais il est l\u00e9gitime de penser que ce n\u2019est pas n\u00e9cessairement le r\u00f4le des institutions de microfinance. Quelle l\u00e9gitimit\u00e9 a un agent de cr\u00e9dit pour dispenser des formations en mati\u00e8re de sant\u00e9 ? Et cela ne nuirait-il pas, en retour, \u00e0 sa cr\u00e9dibilit\u00e9 en tant qu’agent de cr\u00e9dit ? Afin de contourner ce probl\u00e8me, les institutions de microfinance s’associent de plus en plus \u00e0 des organisations sp\u00e9cialis\u00e9es dans le domaine en question, charg\u00e9es alors de dispenser les formations et autres services. En Europe en particulier, les services non financiers peuvent faire l’objet d’un partenariat entre une IMF et un organisme public<\/strong> qui est pr\u00eat \u00e0 fournir (et \u00e0 payer) les services parce qu’ils g\u00e9n\u00e8rent pour eux des externalit\u00e9s positives<\/strong> telles que la diminution des indemnisations ch\u00f4mage \u00e0 verser ou l’augmentation des recettes fiscales.<\/p>\n

Les services non financiers permettent alors aux institutions de microfinance de se placer au sein d\u2019un r\u00e9seau plus large, multisectoriel et inclusif<\/strong> et de jouer le r\u00f4le de lien entre des populations isol\u00e9es et diff\u00e9rentes structures, luttant toutes contre les diff\u00e9rentes dimensions de la pauvret\u00e9.<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

[1]<\/a>Lensink R., Mersland R., Hong Vu N.T., Zamore S. (2018) Do microfinance institutions benefit from integrating financial and nonfinancial services? Applied Economics, 50(21), pp. 2386-2401<\/p>\n

[2]<\/a> Biosca O., Lenton P., Mosley P. (2014). Microfinance Non-Financial Services as a Competitive Advantage : The Mexican Case. Strategic Change, 23, pp. 503-516.<\/p>\n

[3]<\/a> Leatherman S., Metcalfe M., Geissler K., Dunford C. (2012). Integrating microfinance and health strategies: examining the evidence to inform policy and practice. Heath and policy planning. 27, pp. 85-101.<\/p>\n

[4]<\/a>Halder, S. R. (2003). BRAC\u2019s business development services\u2014do they pay? Small Enterprise Development, 14, 2, pp. 26\u201335.<\/p>\n

[5]<\/a> Karlan D., Valdivia M. (2011) Teaching Entrepreneurship: Impact of Business Training on Microfinance Clients and Institutions. Review of Economics and Statistics, 93(2), pp. 510\u2013527.[\/et_pb_text][\/et_pb_column][\/et_pb_row][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb3.25″ _i=\u00a0\u00bb1″ _address=\u00a0\u00bb1.1″][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb3.25″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb _i=\u00a0\u00bb0″ _address=\u00a0\u00bb1.1.0″ custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_button button_url=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/blog\/\u00a0\u00bb button_text=\u00a0\u00bbRetour au blog\u00a0\u00bb button_alignment=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb3.28″ custom_margin=\u00a0\u00bb50px|||\u00a0\u00bb _i=\u00a0\u00bb0″ _address=\u00a0\u00bb1.1.0.0″][\/et_pb_button][et_pb_comments _builder_version=\u00a0\u00bb3.19.17″ _i=\u00a0\u00bb1″ _address=\u00a0\u00bb1.1.0.1″][\/et_pb_comments][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les institutions de microfinance ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9es afin d\u2019offrir des services financier (pr\u00eats, livrets d\u2019\u00e9pargne ou assurance) aux personnes qui sont exclues du syst\u00e8me financier parce qu\u2019elles sont pauvres et n\u2019ont pas d\u2019historique de cr\u00e9dit et sont donc consid\u00e9r\u00e9es comme risqu\u00e9es et plus co\u00fbteuses par les banques.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":5605,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"on","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[30],"tags":[],"class_list":["post-5613","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog-fr"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5613","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5613"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5613\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5605"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5613"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5613"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5613"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}