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Les groupes d\u2019\u00e9pargne: VICOBAs et MUSOs, quelles caract\u00e9ristiques pour quel impact ?<\/p>\n
Depuis quelques temps, l\u2019inclusion financi\u00e8re appara\u00eet comme une priorit\u00e9 du secteur de la microfinance<\/strong>, en tant qu\u2019outil de d\u00e9veloppement social et \u00e9conomique. Plusieurs initiatives ont ainsi \u00e9t\u00e9 mises en \u0153uvre, telles que la cr\u00e9ation et la diffusion d\u2019une base de donn\u00e9es mondiale sur l\u2019inclusion financi\u00e8re (FINDEX), qui sert de r\u00e9f\u00e9rence aux gouvernements et aux diff\u00e9rents acteurs du secteur de la microfinance.<\/p>\n Bien que l\u2019inclusion financi\u00e8re repr\u00e9sente une \u00e9volution positive en elle-m\u00eame, son impact sur la vie des utilisateurs varie en fonction de la fa\u00e7on dont elle est mise en \u0153uvre. Les groupes d\u2019\u00e9pargne, dans leur grande diversit\u00e9, sont un outil d\u2019inclusion financi\u00e8re tr\u00e8s puissant et largement diffus\u00e9,<\/strong> et ainsi un point de d\u00e9part pertinent pour l\u2019analyse du ph\u00e9nom\u00e8ne d\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n Tout au long de cette discussion, nous essayerons d\u2019identifier les effets des groupes d\u2018\u00e9pargne sur la vie des participants.<\/strong> Nous pouvons en identifier trois principaux\u00a0: la redistribution de revenus, l\u2019accumulation de ressources (\u00e9pargne) et le renforcement du capital social. C\u2019est trois effets varient en fonction de la m\u00e9thodologie adopt\u00e9e par le groupe, et nous allons illustrer cela gr\u00e2ce \u00e0 deux exemples.<\/p>\n Parmi la multitude de groupes d\u2019\u00e9pargne, tous diff\u00e9rents les uns des autres (tontines, VSLAs, groupes informels, etc.), nous avons s\u00e9lectionn\u00e9 deux exemples\u00a0: les banques communautaires villageoises ou VICOBAs, typiques de la Tanzanie et les mutuelles de solidarit\u00e9, ou MUSOs, \u00e0 Ha\u00efti.<\/strong> Ces deux mod\u00e8les ont peu en commun, si ce n\u2019est qu\u2019ils sont d\u2019origine locale et non import\u00e9s par une organisation internationale.<\/p>\n Les VICOBAS sont similaires aux ASCA, (Accumulating Savings and Credit Association). Les membres se retrouvent r\u00e9guli\u00e8rement (de fa\u00e7on hebdomadaire ou mensuelle), et ach\u00e8tent des parts \u00e0 chaque r\u00e9union en \u00e9pargnant leur argent. Les membres ont la possibilit\u00e9 de prendre un pr\u00eat, qu\u2019ils rembourseront en 3 ou 6 mois, avec taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (autour de 5%). G\u00e9n\u00e9ralement, tous les membres souscrivent \u00e0 au moins un pr\u00eat au cours de l\u2019ann\u00e9e et c\u2019est m\u00eame obligatoire dans certaines VICOBAs. A la fin de l\u2019ann\u00e9e, les membres touchent leur \u00e9pargne et\u00a0 les int\u00e9r\u00eats sont redistribu\u00e9s entre tous les participants,<\/strong> soit en parts \u00e9gales, soit en fonction des parts que poss\u00e8dent les membres soit en fonction des int\u00e9r\u00eats qu\u2019ils ont pay\u00e9 au cours de l\u2019ann\u00e9e. Une petite partie du capital est conserv\u00e9e au sein du VICOBAs afin de faciliter le d\u00e9part des activit\u00e9s au d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e suivante et de couvrir les quelques frais du groupe. Que cela signifie-t-il pour les membres du groupe ? Les VICOBAs repr\u00e9sentent pour eux la possibilit\u00e9 attractive d\u2019accumuler des ressources r\u00e9guli\u00e8rement. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne repr\u00e9sente pas un co\u00fbt r\u00e9el pour les membres, mais davantage un moyen d\u2019accumuler du capital qui sera ensuite redistribu\u00e9 \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e. Ainsi, m\u00eame les 10% parfois pratiqu\u00e9s paraissent acceptables. Pour autant, cela ne va pas sans poser de probl\u00e8mes, car il arrive que des membres prennent un pr\u00eat sans en avoir besoin, mais parce que c\u2019est possible, voire obligatoire, et sans savoir comment ils le rembourseront une fois l\u2019argent d\u00e9pens\u00e9, souvent imm\u00e9diatement.<\/p>\n Tous les membres des VICOBAs sont log\u00e9s \u00e0 la m\u00eame enseigne. Leur situation varie en fonction des parts qu\u2019ils ach\u00e8tent (mais dont le prix reste le m\u00eame), et du montant des pr\u00eats qu\u2019ils prennent, lequel est soumis \u00e0 une limite et ne doit pas d\u00e9passer trois fois le montant des parts d\u00e9tenues par l\u2019emprunteur. Il existe un r\u00e9el effet de redistribution au sein des VICOBAs qui distribuent les revenus annuels de fa\u00e7on \u00e9gale entre tous les membres, sans tenir compte des parts qu\u2019ils poss\u00e8dent.<\/p>\n Une variation dans le mod\u00e8le, qui peut sembler mineure aux yeux d\u2019un observateur ext\u00e9rieur, peut en fait compl\u00e8tement changer la donne pour les membres des groupes. Les mutuelles de solidarit\u00e9 (MUSOs) ha\u00eftiennes, fonctionnent de fa\u00e7on relativement similaire au mod\u00e8le standardis\u00e9 des VSLA (Village Savings and Loan Groups), que promeuvent plusieurs ONGs internationales telles que CARE, CRS ou Plan. Les membres se rencontrent toutes les semaines et cotisent au moyen de trois caisses<\/strong>: la caisse verte pour l\u2019\u00e9pargne, qui constitue les fonds disponibles pour les pr\u00eats ; la caisse rouge, qui est un fond d\u2019urgence mis \u00e0 disposition des membres qui en ont besoin ; et la caisse bleue pour les transactions financi\u00e8res avec l\u2019ext\u00e9rieur, comme par exemple des pr\u00eats souscrits par le groupe aupr\u00e8s d\u2019une banque, les donations re\u00e7ues ou les fonds destin\u00e9s \u00e0 un investissement social. La diff\u00e9rence essentielle \u00e9tant qu\u2019\u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e, le contenu des caisses n\u2019est pas distribu\u00e9 entre les membres.<\/strong> Le capital demeure au sein de la Mutuelle de Solidarit\u00e9, et cro\u00eet au fil des ann\u00e9es. Cela modifie la signification des transactions qu\u2019effectuent les membres du groupe. Ainsi ils accumulent des fonds \u00e0 travers leurs cotisations, non pas pour les r\u00e9cup\u00e9rer \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e mais afin de cr\u00e9er un capital, qui permet aux tous les membres de souscrire \u00e0 un pr\u00eat, dans un contexte d\u2019exclusion des services financiers traditionnels. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est alors un r\u00e9el co\u00fbt pour chaque membre, mais ils sont g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieurs aux taux du march\u00e9, \u00e9tant donn\u00e9 que la Mutuelle de Solidarit\u00e9 ne paye pas de loyer de l\u2019argent.<\/p>\n La capacit\u00e9 du groupe \u00e0 travailler ensemble sur le long-terme (au-del\u00e0 d\u2019un an) transforme le groupe d\u2019\u00e9pargne en outil d\u2019investissement<\/strong>. Il n\u2019y a pas de bon ou de mauvais mod\u00e8le, c\u2019est une question de choix, de besoins et de comp\u00e9tences. De petites variations dans la mani\u00e8re dont les gens sont inclus financi\u00e8rement peuvent modifier compl\u00e8tement l\u2019impact de cette inclusion sur leur vie.<\/p>\n Qu\u2019en est-il du capital social\u00a0? Au sein des groupes d\u2019\u00e9pargne, il d\u00e9rive des r\u00e9unions r\u00e9guli\u00e8res et des \u00e9changes entre pairs. Le fond d\u2019urgence (obligatoire pour les MUSOs, optionnel au sein des VICOBAs) renforce la solidarit\u00e9 entre les membres<\/strong>. La composition des groupes influe sur la coh\u00e9sion sociale. Les liens peuvent \u00eatre tr\u00e8s serr\u00e9s, si par exemple les membres exercent des professions similaires (commer\u00e7ants, tailleurs, paysans etc.), ou s\u2019ils sont voisins, ou plus l\u00e2ches si le groupe est ouvert \u00e0 toute personne vivant dans les environs. Plus les membres partageront les m\u00eames besoins et valeurs, plus ils auront un comportement financier positif et responsable au sein du groupe et plus l\u2019impact sur la communaut\u00e9 sera important (\u00e0 travers de potentiels investissements sociaux par exemple). Il en est de m\u00eame pour les groupes qui furent construits autour d\u2019un premier besoin de coop\u00e9ration, et pour lesquels les services financiers furent ajout\u00e9s a posteriori.<\/p>\n [\/et_pb_text][\/et_pb_column][et_pb_column type=\u00a0\u00bb1_3″][et_pb_image src=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.microfinanza.com\/wp-content\/uploads\/2019\/08\/2-Attraversando-il-fiume-Kilombero-per-raggiungere-il-villaggio.jpg\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb3.19.17″]<\/p>\n [\/et_pb_image][\/et_pb_column][\/et_pb_row][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb3.17.6″][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″][et_pb_button _builder_version=\u00a0\u00bb3.19.17″ button_text=\u00a0\u00bbRetour au blog\u00a0\u00bb button_url=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.microfinanza.com\/fr\/blog\/\u00a0\u00bb \/][et_pb_comments _builder_version=\u00a0\u00bb3.19.17″ \/][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Tout au long de cette discussion, nous essayerons d\u2019identifier les effets des groupes d\u2018\u00e9pargne sur la vie des participants. 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